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为什么贷款难同时融资 同时又有银行人员随时打电话来放贷?


时间:2021-04-17  来源:  作者:[db:作者]  点击次数:


银行家没时间到处打电话。说白了,打电话给你的都是贷款代理,这是他们的套路。

那些中介也分为两种。一个是和银行正式签约的中介。客户的每一次成功推荐都可以向银行和客户收取佣金;还有一个游击队组织,接收客户的需求,推给很多银行,通过收取客户的佣金来赚钱。当然我说的是相对正规的中介,非正规中介收费多,借款人成本高。

所以融资难是针对借款人的,对于中介来说,这是赚钱的机会。这些中介为了吸引客户,经常以银行的名义疯狂打电话。每天只要拉一个客户进来,就成功了。至于他们的电话号码是从哪里来的,你知道,黑市上有很多。

其实对于融资有困难的人来说,通过中介会增加很多成本。有的中介声称能帮你100%过关,但手段只有两种:一种是帮你伪造信息;另一种是收买银行人员。

这些中介都是寄生虫。这些措施除了增加成本外,对纾缓融资困难毫无帮助。所以,你的电话不是融资变得方便的证明。

我是孔谷才谭,我来和大家分享一下我的看法。

这个问题问得好。事实上,许多银行内部人士拒绝透露。因为贷款有一些秘密,在一定程度上属于银行的秘密。今天的德老师会给你仔细分析,你可能会恍然大悟。

1.银行内部贷款根据监管部门的要求进行分类。不同类型的贷款,风险控制要求不同,贷款利率区间不同,从事贷款的银行部门不同。最重要的是坏账的控制比例也不一样。这些未来的监管机构和银行总行都会对其进行评估,这关系到银行每个人的收入和业绩。

2.银行之前做的个人业务比较少,因为觉得个人业务的贷款额度小,银行的利息收入少,但是人工成本和机构贷款一样。所以银行除了个人房贷业务和部分房贷业务外,主要是做企业贷款。

3.在企业贷款方面,银行更愿意贷款给国企、央企、上市公司,感觉还款能力强,风险会小一些。面对中小企业,他们不愿意提供贷款,因为他们总觉得中小企业产生的利息少,但风险大。最终的情况是,很多大企业的贷款融资额度用不完,但中小企业融资贷款困难。

4.但是,随着科技的进步,以及从互联网金融中学到的经验,银行突然发现,使用大数据风险控制模式,可以批量贷款给个人客户。也就是说,利用机器审批原则进行个人贷款。这大大减少了银行的劳动力投入,提高了贷款效率。同时对于个人贷款可以做更高的利率,这样银行赚取的利差会更丰富。个人贷款已经成为银行的一项有利可图的业务。而且个人贷款达到一定规模后,其坏账率逐渐降低,银行风险大大降低。

5.其实国内最早、规模最大的个人互联网贷款,肯定是阿里集团、伟众银行、网商银行等的蚂蚁贷款。经过几年的学习,银行终于掌握了个人贷款的整体技能。同时,随着监管力度的加大,无证和不合格的借贷和网贷平台基本清理完毕。这给了许多银行足够的市场发展空间和大量的潜在借款人。

6.综上所述,对于银行的个人贷款业务,潜在借款人已经通过互联网成熟,网贷平台的退出也留下了足够的发展空间。大数据风险控制系统的使用大大提高了借贷效率,个人贷款的传播也足够丰富,一切都可以通过互联网的在线流程来完成。如果贷款逾期,有第三方催收机构帮助催收,银行不需要管理催收业务。那么现在不是银行开始个人贷款业务的最佳时机吗?

所以,目前有一个比较奇怪的景象:那些国企、央企、上市公司,融资还是比较容易的,贷款额度也比较充足。个人贷款业务也异常旺盛,银行也在尽力发展。但是没有人愿意给中小企业贷款,融资很困难。但如果中小企业的业主以自己的名义申请贷款,就比较容易批了。因为它不再是商业贷款,而是个人贷款,银行的贷款利率会更高,利润也会更好。

你现在明白其中的奥秘了吗?如果觉得不错,请赞,评论,转发。

问题很简单。现在很多人都被骗了,所以人害怕。以前有两点三点兴趣,现在怕一点兴趣。以理财为名,诈骗、传销骗了几千万人。社会融资,老板前两年交利润,资金有困难就拿一年半的利润。结果是三分球,他带着兴趣跑了。有的人不还钱,还打对方。近年来,人们受到了严重伤害。银行贷款电话,很多。但不是所有人都会玩。银行违背对银行的承诺还会放贷吗?因为信用的丧失,社会融资会越来越困难。

这个问题让我想起了我的亲身经历。那是我在一个独立学院主管财务部的时候。由于独立学院刚刚成立,所以有相当多的基础设施项目,如教学楼、实验楼、学生公寓和体育场,需要大量的建设资金。除了学院主办方的投入,我还需要向银行借钱。有一次去重庆某商业银行联系我们贷款事宜。银行的一位客户经理接待了我们小组。我收到了贷款可行性研究报告等相关资料,听了我们的介绍,留下了联系方式。最后,我委婉的告诉我们,现在银行信贷政策对教育贷款有严格的控制,但是他会尽力帮助我们学校,因为我们也跑了很多银行知道这个政策,估计我们不太可能贷款,所以我谢过他,离开了银行。就在我们上车准备返程的时候,我手机响了,一个陌生的电话号码,打开一看对方问我要不要贷款,我大吃一惊。

他怎么知道?我说是啊,你哪家银行的,他没有正面回答我,只是说要贷款可以找他,我说利息怎么算,他说1分多,我立马想到应该是放贷公司的人,不是银行的人,学校资金虽然紧张,但还不至于找放贷公司借高利贷,于是我说我们已经上高速公路了,下次再来联系,然后挂断了电话。旁边的同事说这肯定是刚才银行那个客户经理把我的电话号码告诉给他的。

另外,现在我的手机上几乎天天都会收到一些标注×××银行发来的短信,说你有多少多少信用贷款额度,随时都可以贷款等等,没理它,这些多半是诈骗短信。

题主问的为什么一边银行贷款难融资难,一边又随时有银行人员打电话放贷?我的回答如下:

一、银行贷款难融资难这是真的。因为正规的银行放贷都要有抵押或担保,没有抵押或担保确实是很难贷到款的。

二、银行人员打电话放贷绝大多数是假的。(一)、确实有银行人员打电话放贷,那多半是银行的信贷员,那也是你平时经常接触的熟悉的银行工作人员,这种电话是非常少的。

(二)、银行人员与放贷公司勾结从中谋利。银行人员将贷款客户的信息透露给放贷公司,由于放贷公司人员打电话放贷,正如我遇到的那种情况,有的银行人员利用职务之便,就是你符合贷款条件也以种种理由不贷给你,而暗示你到放贷公司去贷。

(三)、冒充银行人员以打电话放贷为诱饵,实施诈骗、套路贷等违法犯罪活动。这是目前最常见的手段,有的利用短信,千万不要相信,一旦上当受骗,让你深陷泥潭,欲罢不能,贷款及高额利息越滚越大,有的逼迫得没办法最后自杀,这样的惨痛教训实在是太多太多了。

说贷款难的。

一是在银行资质不够,征信或着流水等方面有问题。

就是银行有相应的政策扶持,达不到就是贷款难。

二是对贷款的信息收集的不够,对自己能在哪里贷款不是很清楚。

但是银行就这样,你在一家贷款失败了就会有记录。

半年内的征信查询次数,他们又有不能超过多少次的限制。

原本你可能达到了A银行的要求,但因为先去的是B结果A银行也不给你贷款了。

三是那种自身有问题,却又想办法拆东墙补西墙的人。

贷款风险很高,谁也不愿意贷给他们。

他们就只能用一些利息高,不太正规的。

在融资领域,最常见的是低估风险,高估预期。

以为有了资金就能东山再起,不惜大量借贷款铤而走险。

很多人就是这样成为老赖的。

至于银行打电话房贷的。

最常见的是信用卡放贷,消费贷这些。

其实并不一定是银行。

而是银行委托的渠道公司,甚至是没有受到委托的贷款中介。

他们的做法是广撒网,电话自然是响不停。

中介看中的是收贷款人的手续费,往往低息诱惑你上钩,然后狠狠宰一刀。

他们看准了你资金周转困难又借不到钱。

而他们能帮你,做一些银行不能明说的操作。

渠道公司其实是一个套路。

业绩分成,促成一笔贷款,能有多少提成。

一个不行,就下一个。

反正他们就负责推广,至于你符不符合资质,到时候再说呗。

人家业务员至少能收集一点有用的信息,排除一个是一个。

再说他们有通话时长要求,就类似于客服一天必须要说多少才达标。

不然扣钱啊……

我在银行工作了几十年,我来回答这个问题。银行从来不缺钱,缺的就是与之相匹配的优质客户。可以毫不隐瞒的说,现在银行正在着手排查对公、对私客户经理的个人账户,包括微信支付等一些延伸的支付工具。目的就是斩断这些和中介联系的黑手,清理出银行的蛀虫。

1.优质的客户银行是常年敞开大门的

自从国家监管力度的加大,各家银行去年推出的快贷业务,由于贷款用途难以控制,违反专款专用,经常受到银监局的通报和处罚,这一块业务都比较慎重,不知道那天就“踩雷”了。所以属于谨慎办理的业务种类。加之房地产开发一般不许介入,只有按揭这块业务了。按揭这块业务就全国来看基本上是冰火两重天,不是太高,就是价格萎缩太厉害,银行也是左右为难。剩下的就是消费贷款、装修贷款和车贷几种。这些全部都要全额财产抵押。在全国60%的人负债的情况下,有效的财产抵押的优质客户就不多了,银行也是左右为难。

2.给你打电话的一般都是中介机构

我作为银行的一名老员工,也经常接到类似的电话向我推荐贷款,当你问他的时候,他会说哪家银行都可以贷,是不是真的,我没有调查。但是我明确的告诉你,这不是银行的工作人员。一是银行的客户经理都很忙,没有这些闲暇的时间来做这些事情。二是即便他们这么做,一般都是比较精准推销,不会漫无目的的乱打电话。所以说,打电话的都是一些中介公司。

3.不排除银行的一些蛀虫内外勾结的行为

随着国家加大对商业银行的监管和各家银行后台大数据的集中,这种现象会得到有效的遏制的。据我了解,一些银行就利用大数据对有些岗位的职员倒查3年,有的更多。就是查和客户有没有资金上的往来,一旦发现都会一查到底,对于触犯法律的都交公检法去处理,轻者受到政纪的处分和调离原岗位。这样的事情经常见到媒体的披露。

4.中介公司一般都掌握各家银行、网络贷款公司、甚至是小贷公司贷款条件

他们一般广撒网。对于有贷款需求的人,根据你的情况,找到相匹配银行或者是公司。这些人很会察言观色,根据你用钱的轻重缓急,收费也有高有低。对于和银行相匹配的,一般都收取所谓的手续费,有的直接按照贷款额度提取费用。比如小贷公司的月利率是3分,里面可能就有1分是中介公司的。

总之,对于电话推销的贷款一定要慎重,不知道哪里有“坑”在等着你。真的需要贷款的,还是多跑几家银行,也许有一家就解决了你的贷款问题。

作为一名银行从业人员,小白想说的是这种情况的的确确是存在的,一边银行为了完成放贷任务不停的电话营销,另一边有些缺钱的企业和个人融资存在困难。

下面小白就说说普惠小微企业这块吧,2020年受到疫情、国际贸易萎缩等多种因素的影响,小微企业经营困难加大,为了支持小微企业,保障民生就业,政府和金融监管部门出台了多项政策,解决小微企业融资贵融资难的问题。

就拿小白所在的某国有银行二级分行来说,2020年一年的时间新增普惠小微企业贷款超过2.5亿元,贷款最低利率达到3.65%,担保方式也是多种多样,以前一般通过抵押、担保公司担保、大型企业担保等方式叙做贷款,而现在通过信用最高也可以贷款300万元,利率最高不超过3.85%,一年内新增小微企业近100户,可以说是有力的支持了区域小微企业的发展。

2021年以来,业务发展指标很大,分行很多客户经理都打电话进行营销,推销普惠金融贷款,但是效果很不明显,一些企业直接说不缺钱,一些企业以为是电话诈骗,一些企业以为是贷款中介,主要还是信息不对成造成的,一方面银行有钱贷不出去,另一方面企业贷不到款,形成一种十分尴尬的局面。

现在的银行跟以往大不相同了,如果哪天大家接到银行的陌生电话营销,千万不要吃惊,电话营销也是银行的一种营销手段。

尽管过去一年多时间,我国市场资金相对比较宽裕,但目前银行的贷款从整体来说仍然是比较难的,当然这种难难度其实也是相对的,至于到底难不难,关键要看针对什么样的客户群体。

银行有自己的风控体系,不同的人贷款难度是不一样的。

银行目前仍然是我国最主要的融资渠道,而且相比于其他融资渠道来说,银行的贷款利率比较低,比如目前房贷利率只有4.8%左右,而经营性贷款的利率也只不过是6%左右。

在2020年,因为市场资金相对比较宽裕,银行的利率进一步降低,有极个别银行推出的信用贷款甚至只有4%左右的利率,这个利率相对于前几年来说是比较低的。

在市场资金比较宽裕的背景之下,其实银行的贷款门槛也相对比以前低不少,比如2020年有很多银行都主动向一些优质的客户推销贷款,类似公务员,事业单位都是银行推销的对象,比如我认识一个朋友,他是一一个医院里面的医生,银行就到他们医院进行推销,每一个人都有30万到50万之间的信用额度,有些人就直接从银行里面借50万,然后通过偷梁换柱之后拿去买房了。

除了这些优质单位的员工之外,一些优质的企业也是银行重点推销的对象,比如对那些上市公司、国有企业或者地方龙头企业来说,银行也非常喜欢他们,所以有资金的时候也会重点向他们倾斜,申请的门槛也比较低,额度也比较高。

但相对于这些优质客户来说,其实目前市场上有很多人是很难从银行借贷款的,特别是对于小微企业以及普通民营企业里面的工薪族来说,想要从银行借到款其实很难,除非你有非常优质的抵押物,比如商品房。

而不同的人群申请银行贷款之所以出现不同的难度,因为银行的风险是不一样的。

对银行来说,他们本身就是经营风险的,哪个客户的风险小,贷款难度自然就跟着降低,相反如果客户的风险比较大,那么贷款难度自然就会比较大。

对机关事业单位工作人员来说,他们本身工作比较稳定,而且工资待遇各方面比较好,这是银行非常看重的优质客户;而对于那些上市公司、优质国企以及一些行业的龙头企业来说,他们在行业有很大的影响力,现金流资产各方面也比较优质,所以也非常受到银行的青睐。

但是对于普通小微企业以及民营企业里面普通工薪族来说,这些行业以及职工工作是很不稳定的,资产也相对比较薄弱,到时候银行如果把钱放给他们,潜在的风险是比较大的,从实际情况来看,这类人群贷款的坏账率其实相对要比那些优质客户群体要高一些。

因此银行出于自身风险的考虑,对那些优质客户来说,贷款难度、贷款门槛比较低,而对于那些资质、信用各方面比较差的客户来说,申请门槛以及难度自然就更高了。

不过现实当中很多人可能发现了一个有趣的现象,既然普通客户很难去银行贷款,那为什么银行还经常给他们打电话推销贷款呢?

对这个问题我们在信贷行业从业多年,我来给你回答到底是怎么一回事。

从实际情况来看,很多银行的信贷经理都不会直接打电话营销客户的,除非是那些非常优质的客户,如果只是普通的客户,信贷经理都懒得去理你了。

因为对于这些信贷经理来说,他们平时都有很多客户主动上门申请,他们忙都忙不过来,哪有那么多时间去照顾其他小客户了。

在现实当中大家之所以经常接到那些所谓的银行贷款推销电话,其实并不是银行工作人员打的,大多数都是一些中介机构打的电话。

在这些中介机构打的电话当中也有两种类型。

第一种类型是他们跟银行有合作

目前市场上有很多银行中介机构,这些中介机构跟银行关系比较到位,所以他们就跟银行相互合作,由这些中介机构负责客户营销,按照银行信贷的要求去找潜在的目标客户群体。

但是市场客户群体那么多,这些中介其实也不知道谁符合银行的要求,谁不符合,所以他们就广撒网,通过各种渠道拿到电话号码之后就到处打,如果打到潜在客户了就约上门继续谈,如果不符合条件就直接拜拜。

这类中介其实他们并不是银行工作人员,但是他们在推销的时候都会以银行工作人员的身份去营销,比如说是某某银行的贷款,需不需要,他们这么做其实只不过是为了套取客户的信任而已。

第二类就是一些小贷机构。

目前市场上有很多小贷机构,这些小贷机构相对来说比较混乱,大家接到电话多了就不感冒了,所以很多人一听到是小贷机构的贷款,就会直接把电话挂掉。

因此为了改变用户的印象赢取客户的信任,很多小贷机构的客户经理就会冒充银行给这些客户打电话,目前大家所接到的很多银行贷款推销电话,其实就是这类小贷机构冒充的。

在了解了事情的真相之后,大家就会明白为什么银行的贷款很难,但却经常接到“银行工作人员”打电话推销贷款。

为什么现在一边贷款难融资难,一边又随时有银行人员打电话放贷?

不错,这种现象确实存在,而且比较严重。为什么会出现这样的现象,就是因为银行长期以来都是只会锦上添花,不会雪中送炭,他们对不需要贷款的企业,会千方百计、想方设法地请求其贷款,对需要贷款的中小微企业,则想要融资,难度比登天还难。即便上级有要求,要大力支持中小微企业,要真正从银行获得贷款,也是很难很难。

事实上,银行不愿意给中小微企业贷款,表面上,是防范风险需要。就单个企业而言,中小微企业确实比大企业风险大一些。因为,中小微企业的抗风险能力小,容易出现风险。银行不给中小微企业贷款,或许可以理解。但是,实际上,对银行而言,不想给中小微企业贷款,最主要的还是怕融资成本高、需要的人工等比较多,且收益比较少。加上不愿意对企业进行全方位评估和分析等,也就形成了这样的格局了。

实际上,大型企业的不良贷款和风险,整体上一点也不比中小微企业小,一旦发生风险,都是大风险。可是,银行愿意承受。这就是理念和观念上的区别,中小微企业无法得到银行的信任。

贷款难是很多人都面临的难题,但难题的角度又不相同:对于银行是发放贷款难,对于贷款申请人是贷款融资难。

到底是银行发放贷款难,还是贷款申请人获得贷款难?

有朋友就疑惑:为什么很多人经常说贷款难融资难,同时又经常有银行工作人员电话推销贷款呢?

这反映了一个现实的问题,即贷款难融资难和银行发放贷款难同时存在的悖论现象,即实际上两者都难。

首先,贷款难、融资难在现实经济生活中确实存在,特别是对于小微企业和民营企业贷款难广泛存在是一种社会现实

现实中的贷款难和融资难主要是中小企业和民营企业,而大的国有企业不仅不是贷款难和融资难,恰恰相反,贷款非常容易而且贷款利率还比较低。说起来好像并不公平,但这就是赢家通吃的市场法则。

中小企业和民营企业融资难确实有其自身的客观因素:

当前宏观经济下行压力的存在,市场需求乏力、产能过剩仍较重,未来经济发展的不确定因素增多,民营企业和中小企业已经出现了竞争力下降、利润增速下滑的状况,提高污染排放标准、淘汰落后产能、健全环境保护督察机制、强化考核问责等重要举措,对相当一部分是民营企业和中小企业以前存在的管理不规范、违规排放问题突出、设备落后的企业形成了强力冲击。

目前企业的融资难,是企业维持目前的生存的资金难以满足,而生存性的资金难以满足却是最大的不确定性未来,因为这些生存性资金需求有多少是将来一定要淘汰而成为沉没成本的资金需求,有多少是可以进一步支持的资金需求,面对市场的不确定性和未来发展的不确定性,特别是未来国际经济环境变化、国内经济和环境政策变化的不确定性,这些生存性的资金需求有多少是值得融资救济的呢?这是目前融资难最大的难点。

关于中小企业融资难,是因为中小企业本身的自身融资能力差、中小企业超过自身能力盲目扩张资金需求过大、目前整个大的经济结构调整过程中一大批中小企业亟需转型以及中小企业面临如何升级换代等因素,一批中小企业本身缺乏市场竞争力,导致未来发展前景不明、投资去向和收益难以判断地等更是让银行贷款对其风险评估难以过关,银行不敢贷款。

更重要的是,那些真正缺钱的人、真正需要贷款的人,实际上很多并没有贷款的能力、没有抵押物、没有未来现金流,甚至经营管理和市场行为都不规范,这样的企业自然不敢放心地贷款。

其次,银行放贷款难也是一种社会现实,优质资产的短缺已经成为影响银行资产质量和利润实现的重要因素

银行存款是银行一切业务的基础,但银行贷款才是银行利润的来源。毕竟银行的利润的70-80%仍然来自于银行存贷款利息差。

但银行的贷款与财政不同,财政资金是拨款而银行资金是放贷,不仅需要到期收回贷款还要收取利息。所以,银行虽然从社会责任上讲应该支持那些真正的资金需求者,但银行的资金本质决定了银行贷款喜欢的是那些用得起贷款、更还得起贷款的需求者。

这就衍生出来一个非常大的问题,对于那些大客户、优质客户、强势的贷款客户,银行不仅仅要通过维持客户关系进行各种公关活动以进行大金额的授信,在贷款利率上也必须平息甚至下浮,从而缩小银行的利差并挤压银行的利润空间。而对于那些银行不愿意发放贷款的客户、风险大的小微企业和民营小企业,虽然能够承受较高的贷款利率,但银行更要面临较大的资产质量风险,如果银行贷款的资产出现不良风险,银行要么进行核销、要么增加损失拨备的计提,从而仍然会影响银行的利润。实际上损失利润还不是最严重的结果,更严重的是一旦出现贷款质量风险,银行的支行长、客户经理要受到各种考核甚至下岗清收。

银行行长和客户经理就面临一个重要的两难选择:愿意发放贷款的企业利率低,银行利润也低但资产质量有保证;那些愿意承担高利率的企业,贷款的风险也大,资产质量受到考验,从而仍然会影响银行利润。

同样重要的是,由于直接融资和资本市场的发展导致的金融脱媒现象越来越严重,银行的优质资产越来越难找到,从而导致银行的贷款难越来越严重。

其三,现实中贷款难和融资难与银行放贷款难同时存在是一种正常现象,而大量电话推销贷款的却要小心陷阱

贷款需求者贷款难是事实但是贷款能力低、承担风险的能力弱;银行放贷难也是事实,根本原因在于优质资产越来越少,而有贷款需求的企业又不敢放贷。这就是贷款难和难贷款并存在的根本原因。

银行贷款难在哪里?看看银行行长怎么说:

一位银行行长与朋友喝酒,酒过三巡,菜过五味,推杯换盏之后,朋友就开始问银行行长:“现在社会对贷款的需求量如此之大,银行又那么有钱,银行贷款为什么那么难呢?”

银行行长一副痛苦的表情说:“算了吧,最近银行资金是宽松,但贷款并不容易。真正的难题是:有钱的真不缺钱,没钱的真缺钱。前者没法贷款,后者不敢贷款。”这就是银行放贷难和企业贷款难的根本原因。

但是,现在经常打电话推销贷款的一定要小心,因为这样的电话大部分是网络贷款、助贷机构和第三方机构的电话推销,这些电话推销的贷款除了传统中的银行贷款利率以外,一般都会有服务费、担保费以及各种费用,有的费用甚至都高于银行的贷款利率甚至高于贷款利率的两倍。所以,如果有贷款需求还是要找正规的金融机构。远离网络贷款、谨慎选择各种助贷机构和贷款中介机构。

贷款难和难贷款现实中确实存在,而且将是一个长期的存在,贷款需求者要真正提高自身的市场竞争力和融资能力,而银行要改变贷款融资方式,这才是解决贷款难和难贷款的根本出路。(麒鉴)


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