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新加坡人靠啥养老:自己养自己,70岁也得端盘打工


时间:2022-05-01  来源:  作者:  点击次数:


不,退休工人。

编者按:本文来自微信微信官方账号猛犸工作室(ID: mengashendu),作者为马欢。创业邦授权转载。

72岁的陈阿姨在餐厅负责打扫卫生,收拾桌子。每当她看到有人快吃完了,就会走到她面前,礼貌地问:“你能收拾一下吗?”

“我妻子几年前去世了。我的孩子工作忙,没有足够的钱养活我。公积金的钱不够。”陈阿姨说,她要养活自己到不能动为止。

老年人过了退休年龄还继续工作,在新加坡并不少见。在新加坡的服务场所,随处可见白发苍苍、步履蹒跚的老人。他们是出租车司机,或餐馆服务员,或摊贩。

新加坡人尊称60岁以上的人为“乐龄”,意思是希望他们的晚年过上平静的生活。但是,现在的情况是,有很多人八十多岁了还在努力。

 在生鲜超市整理货物的老年人

老人在生鲜超市整理商品图片来源:Getty Images

早在新加坡建国初期,时任总理李光耀就认为欧美的高福利政策只会滋生一批懒人,这对新加坡这个严重依赖竞争力的小国来说是致命的。

新加坡现任总理李显龙曾多次强调:“新加坡不养懒人。如果你愿意工作并努力工作,我们将提供协助。但如果你什么都不做,我们就不会帮你。”

以秩序和效率著称的新加坡,不愿意走北欧“从摇篮到坟墓”的社会福利制度。这种崇尚个人奋斗、政府撑腰的模式,曾被英国媒体戏称为“小气保姆”。

然而,即便如此,新加坡仍然拥有令亚洲骄傲的养老金制度。在美世和CFA发布的全球养老金指数报告中,新加坡已经连续13年位居亚洲第一。

与一些国家的养老制度不同,新加坡的养老制度不是“年轻人养老”,而是“自己养活自己”。新加坡政府实施一项名为中央公积金(CPF)的强制性储蓄计划。

中央公积金是新加坡社会保障体系最重要的支柱,用于满足新加坡公民和永久居民的退休、住房和医疗保健需求。它以个人责任为主体,采用完全积累的财政机制来处理养老问题。

对于一个工作的新加坡人来说,无论是全职还是兼职,在55岁之前,他的公积金会有三个账户:普通账户、医疗储蓄账户和特殊账户。

普通账户的存款可以用来买房、公积金保险、投资、子女教育;医疗账户可用于支付医疗费用;专户用于养老和购买相关金融产品。

每个月,新加坡人和他们的雇主必须将工资的一定比例存入公积金的三个账户。用人单位为每位员工缴纳工资总额的17%,员工在年满55周岁前缴纳20%。

在达到一定年龄之前,公积金里的钱只能用来买住房和医疗。

截至2022年1月,新加坡所有人的平均月薪为5783新元(约合27810人民币)。

假设新加坡公民张先生35岁,月薪6000新币(约合人民币2.87万元),那么每个月必须从工资中扣除20%,即1200新币(约合人民币5734元)来缴纳公积金,由雇主缴纳工资的17%,即1020新币(约合人民币4874元)。

两者相加,相当于张先生每月向公积金账户存入2220新加坡元(约合人民币1.06万元),每年存入26640新加坡元(约合人民币12.8万元)。

 能否过上理想中的老年生活,取决于退休前在帐户中存了多少钱

能否过上理想的养老生活,取决于你退休前账户里存了多少钱。

tyle="font-L">图源:新加坡联合晚报

公积金账户中的储蓄享有由新加坡政府担保的最低2.5%的无风险利率。新加坡政府会将CPF中的钱政府用于投资国债、国内住宅以及基础设施建设等,通过各种投资计划,每年为新加坡人带来一定的固定收益。

到了55岁,新加坡政府会设立第四个账户:退休账户,普通账户和特殊账户的钱将会转入这个账户,成为退休存款。这时候就可以领取其中的部分养老金,剩余部分留给65岁以后可以按月领取退休金。

同时,如果55岁后继续工作,还可以继续比例缴纳公积金,只不过缴费率会随着年龄的增长而下降,61岁至65岁员工:公积金缴交率降至26%(雇员13%,雇主13%);66岁至70岁员工:公积金缴交率将下调至16.5%(雇员7.5%,雇主9%);70岁以上12.5(雇员5%,雇主7.5%)。

去世前如果这笔养老金没有用完,可以让下一代继承。

为了鼓励公民多存钱少透支公积金,新加坡政府还规定,退休账户必须达到一定的存款额,才可以支取超出该额度的部分。

因此,每一个新加坡人年轻时都必须努力工作,努力存钱,只有达到一定的数目后,老了才有足够的钱度过余生。

新加坡中央公积金自1955年推出以来,一直在不断升级,并受到广泛的推崇,被誉为具有亚洲特色的“模范养老制度”。

根据新加坡中央公积金局发布的年报,截至2020年底,已经有40万新加坡人的公积金存款达到了50万新加坡元(约合人民币239万元)。其中,有100个帐户主人还不到36岁。

然而,这个政府“家长式”的强制储蓄计划,近年也受到新加坡民众抱怨。例如账户资金运用不够灵活;过于苛刻的提现标准和不断上调的最低存款额,让很多收入不高的阶层背负着巨大的经济压力,不敢轻易颐养天年。

新加坡人力部长杨莉明2019年时表示,全新加坡有74%的公积金用户,每月领取的退休金都不足500新加坡元(约合人民币2389元)。

▲ 写字楼中做清洁工的新加坡老人 图源:海峡时报▲ 写字楼中做清洁工的新加坡老人 图源:海峡时报

新加坡机构的研究显示,一个65岁的新加坡单身老人,每月基本开销需1379新加坡元(约合人民币6590元)。且在当下普遍高通胀的压力下,这笔开销费用,只会继续增加。

因此,即便生活在亚洲最好的养老金制度下,大多数新加坡人,对自己的老年生活仍然没有信心。

根据保险集团AIA的报告,与其他东南亚国家相比,新加坡居民对退休生活的担忧程度最高。在其调查的500位新加坡居民中,55%受访者表示他们担忧无法存到足够的养老金,此外,35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。

李显龙在2019年表示,新加坡将在2030年把法定退休年龄从62岁逐步上调到65岁,返聘年龄从67岁上调到70岁,2022年将分别先上调至63岁和68岁。

除了鼓励民众继续工作,增加公积金储蓄外,新加坡政府也推出了多项企业补贴政策,来鼓励企业雇佣年长者。

新加坡的老人也不想看到,自己多年辛苦存下的养老金缩水贬值,无法维持退休后的体面生活,只能活到老、工作到老。

新加坡人力部公布的《2021年新加坡劳动力报告》显示,65岁及以上居民就业率的增长加快,从2020年6月的28.5%增至2021年6月的31.7%,也高于2019年6月的27.6%。

一名69岁清洁女工就表示,比起躺在家看电视,她还是喜欢出来工作,不仅可以省掉一天的开销,和年轻人共事,也能让自己更加快乐。


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