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银行发力 消费贷利率跌破4%


时间:2022-06-18  来源:  作者:  点击次数:


本报记者张漫游北京报道。

随着一揽子稳定经济政策的实施,一系列促进消费的措施已经出台。

003010记者注意到,作为资金提供方,不少银行机构借LPR下调之机,下调消费贷款利率,甚至降至4%以下。

根据央行公布的数据,5月份个人消费贷款数据转正。一定程度上说明利率下调后,对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。

业内人士表示,做贷款的效果可能是滞后的。随着疫情防控和稳增长政策的稳定,将进一步刺激消费需求的恢复。与此同时,麦肯锡全球管理合伙人季翔呼吁银行和其他金融机构以此为契机,关注客户需求,从而更好地满足客户需求,刺激消费能力。

低利率激发消费活力

“2021年消费贷款最低利率在4.4%左右。最近很多银行的利率都在4%左右,甚至超过4%。”某股份制银行支行的客户经理告诉记者,该行目前销售的一款网贷,利率可以达到3.8%。

降低贷款利率的不只是这一家银行。比如河南某国有银行推出的公积金消费贷款,年利率最低3.7%,最高贷款30万元;另一家国有银行推出的消费贷款,最低利率3.85%,可享受28天全额免息,逐秒放款,随贷随还。

不仅如此,一些银行还推出了各种优惠促销活动,如招商银行的闪贷,6月2日至6月16日可享受7.8折的优惠券,最低年利率为3.95%。如广发银行通过“组团”、“抽奖”、“定向邀请”等方式为客户提供贷款利率券等服务,进一步降低客户的融资成本。

央行公布的数据显示,3月份,新增住户其他消费贷款利率为7.68%,分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。融360数字技术研究院监测数据显示,2022年一季度,国有银行个人消费贷款产品3月平均利率为4.20%,17BP低于去年12月底的水平;一季度股份制银行个人消费贷款产品利率先降后升,3月平均水平为4.92%,较去年末下降3BP。

可以看到,最近部分银行推出的消费贷款利率明显降低。

“主要有两个原因。一是积极落实国家支持实体经济、促进消费升级的号召;二是消费贷款产品同质化程度高,市场竞争激烈。”广发银行相关人士告诉记者,客户在进行大额消费时会考虑消费贷款的融资成本,消费贷款利率的下调会降低融资成本,一定程度上刺激消费。

央行公布的一组数据显示,5月份,个人消费贷款数据“转正”,住户部门短期贷款增加1840亿元。可见,利率下调后,对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。

东方金诚首席宏观分析师王庆指出,随着疫情的缓解,居民消费和经营活动有所恢复,监管部门要求对个体工商户给予更多的资金支持。5月份,以消费贷款和经营贷款为主的居民短期贷款环比多增3696亿元,同比少增34亿元。这说明当前居民消费正在恢复,但恢复力度较弱。

贷款需求的扩张或滞后

虽然消费贷款利率下调,在一定程度上促进了消费力,但上述股份制银行客户经理坦言,满

近日,国家统计局公布的数据显示,5月份社会消费品零售总额同比下降6.7%,降幅收窄4.4个百分点。中国民生银行首席研究员文彬指出,受疫情影响,这一数据已经连续第三个月下降。目前消费降幅仍然不小,消费复苏困难重重。

从消费品的具体类别看,粮油食品保持增长,增长12.3%,提高2.3个百分点;中西药品增长10.8%,增幅2.9个百分点;石油产品上升百分之八点三

%,涨幅提高3.6个百分点。除此之外,服装鞋帽针纺织品类、化妆品类、金银珠宝类、家用电器和音像器材类、汽车类等消费同比下降幅度均超过了10%。

温彬认为,这些数据整体呈现必选消费保持增长,可选消费下降较多的特征,反映出目前消费意愿不强。另外,线下消费、服务消费仍然受到较大限制,本月餐饮收入同比下降21.1%,降幅虽然稍有收窄,但却是连续两个月保持20%以上的降幅。

中泰证券分析指出,从6月以来的高频数据来看,端午假期的消费改善幅度有限,而生产的恢复依旧明显快于需求,消费尤其是线下消费的恢复较为滞后。如果疫情不再扩大化,对于消费改善可以适度乐观,而在一系列促消费措施的支持下,需求对于经济的拉动有望增强。

“整体上看,近期疫情形势整体好转,对经济活动的限制减弱,随着稳住经济一揽子措施落地实施,实体经济也出现一定好转迹象。但也要看到,全球经济发展前景的不确定性上升。下一阶段,要落实好稳住经济一揽子措施,继续做好疫情防控,加大力度提振内需,做好对困难领域、行业和人群的纾困,加大对就业的支持力度,尽快使市场主体扭转预期、增强信心,保持经济运行在合理区间。”温彬如是说。

回归客户需求本源

在这种情况下,作为金融机构,如何能更好地激发消费动力?

吉翔认为,要呼吁银行、消费金融公司等机构聚焦到一些对且难的事情上,即要回归到客户需求层面,通过分群分层管理、数据应用等举措,来激发消费市场活力。

麦肯锡的分析报告指出,未来,整个消费金融市场将从偏增量市场,变为增量市场叠加存量市场,仅基于风险表现划分的粗线条分层,越来越难以应对目前的激烈竞争。这种情形下,建立体系化客群与场景打法,并系统性匹配经营策略与配套能力,会逐步成为从业者的必修课。

具体来看,对于C端客群而言,未来领先的金融机构应在根据使用频率、额度使用率、钱包份额、消费潜力、分期潜力等维度对客户精细化分层的基础上,结合其消费行为特征、消费需求偏好,以及人口学数据(如年龄、学历、区域、就业状态、行职业图谱)进行多维细化切割,形成重点聚焦的客群画像(如周期性消费大额物品的知性女性、追求最新潮流消费的年轻潮人、三四线城市去一线城市打工的蓝领工人等),并基于此设计差异化营销活动,例如可针对一线城市农民工,为其周期性高单价消费(例如换手机)提供消费信贷产品营销。

中邮消费金融有限公司副总经理、董事会秘书杨俐谈到,金融科技是消费金融的核心竞争力,消费金融行业应深化金融科技应用,运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接,用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务。

江苏银行相关负责人亦认为,金融机构要加大科技赋能力度,加快行业突围。“首先,未来的服务,从客户捕捉、识别,到策略制定、服务推送、效果评估、行为改进将全程自动化、精准化,服务行为将变成数据驱动。其次,机器算力将成为运营主角。通过机器人训练师、大数据分析师等智能化人才的培育,机器将自主驱动各项运营行为,未来的信用卡业务运营将更量化和高效。最后,数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期,传统的贷前、贷中、贷后风控流程,将变成全流程的数字化、智能化、自动化、可视化,最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。”


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