美国养老危机背后的制度根源（环球走笔）
时间：2022-07-07 来源： 作者： 点击次数：
美国众议院最近以压倒性多数通过了一项退休法案。根据该法案，个人可以在退休前用税收优惠向退休账户注入更多资金。立法者声称该法案旨在帮助中产阶级储蓄更多养老金。但美国媒体指出，该法案无助于解决美国的养老金危机，只会为高收入阶层提供更多避税机会。
美国现行的养老保险制度主要由三大支柱组成：一是由政府主导并强制执行的社会养老保险制度，即联邦养老金制度；二是由企业主导、劳资双方共同出资的企业补充养老保险制度，即企业年金计划；第三，个人储蓄养老保险制度，即个人养老金计划，是个人负责、自愿参与的。缴纳给企业年金计划和个人养老金计划的资金，可以用于投资基金、股票、债券等金融产品，可以享受免税等多种税收优惠。
美国退休人员协会的数据显示，美国65岁以上退休人员平均每年的联邦养老金只能维持最基本的生活，包括购买食物、支付水电费和交通费。在这种情况下，企业年金计划和个人养老金计划成为美国养老保险体系的主力军，超过美国养老金资产总额的90%。然而，由于贫富分化，美国人的个人退休账户存在显著差异。根据研究报告，2020年，在家庭年收入低于5万美元的人群中，个人退休账户的覆盖率仅为17%。在家庭年收入超过20万美元的人群中，个人养老金覆盖率高达70%。截至2019年底，美国有近2.9万人的个人退休账户余额超过500万美元。
“美国个人退休账户的巨大财富差距，从这个制度设计之初就注定了。”003010指出，个人养老金计划的初衷是给富人一份丰厚的礼物。当这个系统在1974年建立时，它允许个人养老金计划参与者每年向他们的账户中存入最多1500美元。当时美国家庭的平均年收入只有11100美元，能负担1500美元的大多是富人。如今，个人退休账户每年的缴费限额是7000美元，但在2021年，美国32%的家庭甚至无法支付400美元的应急费用，更不用说将剩余的钱存入个人退休账户了。这种畸形的养老保险制度为高收入阶层提供了更多享受税收优惠的机会，而穷人却享受不到这样的机会，从而进一步助长了美国的贫富分化。
“美国的养老保险体系已经崩溃。它只惠及前5%的人口，但对于除社保外没有退休收入的数千万人来说，却是极其糟糕的。”美国劳工专家特雷莎吉拉杜奇(Teresa Giladucci)指出，这一制度的最大问题是过度偏向资本利益，过于依赖企业和个人退休账户，而不是政府主导的社会安全网。美国杂志《华盛顿邮报》评论道：“美国正面临一场重大的退休危机。”根据美国人口普查局的数据，如果不尽快采取行动，到2045年，美国符合提前退休年龄的62岁及以上贫困人口将飙升至2180万，比2018年增加25%。研究表明，40%的中产阶级老年工人及其配偶可能会因养老金不足而在未来12年陷入贫困。
美国媒体指出，在美国社会高度关注养老金危机的形势下，这项明显有利于富裕阶层的退休法案之所以能得到众议院两党议员的广泛支持，主要是管理养老金账户的金融机构极力游说两党议员的结果。2020年大选中，美国最大的资产管理公司通过各自的政治行动委员会向参众两院的候选人捐赠了近120万美元的竞选资金。对于这些资产管理公司来说，流入个人退休账户的资金越多，他们收取的管理费就越多。《福布斯》指出：“虽然美国两党都声称是为了公众的福祉，但他们政策的结果是普通大众获得的利润很少，富人阶层成了这一制度的最大受益者。”
养老金危机暴露的是美国社会日益严重的贫富分化问题及其背后的制度原因。今天，美国政治越来越被资本所困，人们看不到改革美国养老金制度或弥合贫富差距的希望。
[责任编辑：徐坤]
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