让风控也能有“人情味”：网商银行发布“百灵”智能风控系统
时间：2022-07-19 来源： 作者： 点击次数：
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人机互动技术被用于小微信贷审批，7X24小时的驻场信贷员正成为现实。
7月18日，网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统“），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。
据了解，能对话并完成信贷额度审批的机器人，属于业内首次。网商银行介绍，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。
“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩表示。
“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统“、服务于供应链金融的”大雁系统“后，又一次新的技术探索与创新。
解决个性化问题：
让数字信贷也有“人情味”
王师傅是货运司机，与妻子共同运营着一家小型物流公司，“我们跑物流的也算小微企业，但只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，但是，如果遇到旺季，要租车、货款又没到位，就有点不够。”
数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。
“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”
数字信贷效率很高，但是，缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。怎么让数字信贷也有“人情味“，具备双向互动性，是一个挑战。网商银行CTO高嵩认为：“‘百灵’让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。”
交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。
与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。
锻炼“火眼金睛”
百灵系统可感知26种凭证
“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后网商银行就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”王师傅表示。拍几张照片，就能证明自己的经营状况？这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。
每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。
以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。
“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。
网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间，在ADE20K，cityscape等多项国际权威图像识别榜单上，网商银行持续保持第一名，
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