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养老理财产品要打开“正门” 堵住“偏门”


时间:2021-06-01  来源:  作者:  点击次数:


原标题:养老理财产品要打开“正门”,堵住“偏门”

面对人口老龄化问题,“养老金融”备受关注。根据最近公布的第七次全国人口普查数据,60岁及以上人口占总人口的18.7%,仍处于轻度老龄化阶段,但在中度老龄化阶段,离20%的红线越来越近。毫无疑问,如何发展高质量的养老金融,更好地帮助填补养老需求缺口是一个重大问题。

一般认为养老金融潜力大,成就大,但从各种金融机构提供的养老金融产品来看,情况并不理想。近年来,商业银行、保险公司、信托公司等金融机构越来越重视养老金融服务,相继推出了一些养老金融产品。比如投资周期长、收益相对安全的商业银行发行的稳健的养老理财产品、保险公司提供的商业养老保险和住房反向抵押贷款养老保险、信托公司定制的具有养老保障内容的信托产品等。简单梳理一下这样的产品就会发现,这些产品数量少,规模小,很难匹配市场的巨大需求;另一方面,养老属性较弱,有很多流行的金融产品打着养老的幌子推出,偏离了中老年人的需求导向。

一方面是一个广阔的、可预测的空间;另一方面,是产品供求不匹配。有什么问题?

答案并不复杂,因为“钱不好赚”。目前养老理财产品标准不统一,业务发展不够规范。同样的养老理财产品,看似有数,实际上没有区别。而且一些看似领先的金融机构,并没有开发出很多真正养老功能的专业养老产品。这使得老年人群体的经济需求得不到满足,同时也容易被不法分子利用。比如以提供“养老服务”为名,通过办理“VIP卡”、“会员卡”、“预付卡”向老年人收取高额会员费;号称投资“养老项目”,其实就是卖虚构的老年公寓;以销售养老产品为名,欺骗、诱导老年人消费;声称“以房养老”诱导老年人签订“贷款”等相关协议抵押房屋……这些都是从中国银行业监督管理委员会近日发布的风险预警中整理出来的在养老领域非法集资的表现。

对于消费者来说,陷入上述非法集资的陷阱,不仅无法实现高利率,也无法满足养老需求,保障资金安全。要杜绝这种现象,除了消费者教育,更重要的是“打开前门”,才能“堵住偏门”。

“钱不容易赚”其实是说做生意是有门槛的,也是说一旦抓住机会,就有可能打造出难以超越的核心竞争力。面对养老金理财产品发展的不平衡和不足,一方面,金融机构应努力研究中老年人群体个性化和多样化的养老金需求,借助金融技术开发有针对性的产品;另一方面,监管部门也要加大政策支持和引导力度,营造良好的行业发展环境,尽快缓解供需矛盾,探索养老金融优质发展之路。


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